Le taux d’endettement met en rapport les charges de crédit avec les revenus retenus dans une analyse financière. Découvrez la formule, les éléments à intégrer, un exemple simple et pourquoi ce taux ne suffit pas à lui seul pour décider d’un financement.
Le taux d’endettement est un indicateur qui rapporte les charges de remboursement retenues à un niveau de revenus.
Il permet d’avoir une première lecture de l’équilibre entre ressources et charges. Dans une étude de crédit, il est cependant analysé avec d’autres éléments : stabilité des revenus, composition du foyer, charges, fonctionnement bancaire, épargne et caractéristiques du projet.
Le calcul exact peut varier selon le type de financement et les règles appliquées par l’établissement.
La formule simplifiée consiste à diviser les charges de crédit retenues par les revenus retenus, puis à multiplier par 100.
Formule : taux d’endettement = charges de crédit ÷ revenus × 100.
Exemple simple : pour 1 700 € de revenus et 705 € de mensualités de crédit, le ratio est de 705 ÷ 1 700 × 100, soit environ 41,5 %.
Dans une analyse réelle, les éléments retenus peuvent différer selon le dossier et le type de crédit.
Prenons un foyer disposant de 1 700 € de revenus mensuels et de 705 € de mensualités de crédits.
Calcul : 705 ÷ 1 700 × 100 = 41,47 %.
Si le foyer paie également 449 € de loyer, le budget restant après ces trois postes est de 546 € avant les autres dépenses courantes : 1 700 − 705 − 449 = 546 €.
Ce deuxième calcul illustre le reste disponible après les charges indiquées. Il ne constitue pas, à lui seul, une règle d’acceptation.
Le reste à vivre complète l’analyse du taux d’endettement.
Le reste à vivre correspond, de manière simplifiée, à la somme restant disponible après les charges prises en compte. Il dépend notamment des revenus, du loyer ou crédit immobilier, des mensualités et de la composition du foyer.
Deux foyers ayant le même taux d’endettement peuvent avoir des situations budgétaires différentes si leurs revenus ou leur composition familiale diffèrent.
Dans un regroupement, le calcul permet de comparer la situation avant et après la nouvelle mensualité.
L’étude peut prendre en compte les crédits actuels, puis simuler une nouvelle mensualité. Le nouveau ratio permet d’observer l’évolution du budget, mais il faut aussi intégrer la durée et le coût total du nouveau financement.
Une baisse du ratio ne signifie donc pas automatiquement que le nouveau crédit coûte moins cher.
Un taux d’endettement ne résume pas à lui seul la situation financière d’un emprunteur.
Les revenus peuvent être de nature différente, certaines charges peuvent être retenues selon des règles spécifiques et les critères varient selon le financement et l’établissement.
La décision finale dépend de l’analyse complète du dossier et de l’offre proposée.
Un taux d’endettement acceptable ne suffit pas non plus lorsque l’emprunteur est inscrit au FICP : consultez notre page sur le rachat de crédit FICP.
Les réponses présentent les grands principes. Chaque opération doit être étudiée selon la situation de l’emprunteur et les conditions proposées.
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