Rachat de crédit FICP : est-ce possible quand on est fiché ?

Le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) recense les personnes qui ont connu un incident de paiement caractérisé sur un crédit, par exemple des échéances restées impayées, ainsi que celles dont la situation relève d’une procédure de surendettement.

En principe, l’établissement qui constate l’incident vous en informe et vous laisse un délai de 30 jours pour régulariser avant de demander votre inscription. Les établissements de crédit doivent consulter le FICP avant d’accorder un crédit : l’inscription n’interdit pas légalement d’emprunter, mais elle conduit la plupart des prêteurs à refuser la demande ou à exiger des garanties.

Le FICP concerne les incidents de remboursement de crédit et le surendettement. Le FCC (fichier central des chèques) recense les incidents liés aux chèques et aux cartes bancaires : on parle alors d’interdit bancaire.

Les conséquences ne sont pas les mêmes. C’est le FICP que les prêteurs doivent consulter avant de proposer un crédit ; un fichage FCC seul est un signal défavorable, mais il n’a pas le même poids dans l’étude d’un rachat de crédit.

Pour un incident de paiement, l’inscription dure 5 ans au maximum. Elle peut être levée avant ce terme dès que les sommes dues sont intégralement payées : l’établissement à l’origine de l’inscription doit alors en informer la Banque de France dans un délai maximal de quatre jours ouvrés.

En cas de surendettement, la durée dépend de l’issue de la procédure : jusqu’à 7 ans pour un plan conventionnel de redressement ou des mesures imposées, et 5 ans pour un rétablissement personnel. Une radiation anticipée est possible, notamment lorsque les sommes dues à l’ensemble des créanciers sont remboursées.

Pour savoir si vous êtes inscrit, vous pouvez exercer votre droit d’accès auprès de la Banque de France : en vous rendant dans l’une de ses implantations avec une pièce d’identité, par courrier ou par voie électronique. Vous obtenez ainsi le motif et la date de fin de l’inscription.

Un rachat de crédit consiste à réunir plusieurs crédits dans un nouveau financement. Avec un fichage FICP, les prêteurs classiques refusent le plus souvent la demande, en particulier pour un regroupement de crédits à la consommation sans garantie.

Quelques établissements étudient ces dossiers, généralement avec une garantie, comme une hypothèque sur un bien immobilier. Ils examinent la cause de l’inscription, le fait qu’elle ait été régularisée ou non, les revenus, la stabilité de la situation, les charges et le taux d’endettement. Un courtier peut présenter le dossier à plusieurs partenaires, sans pouvoir en garantir l’acceptation.

Lorsqu’un dossier de surendettement a été déclaré recevable, un rachat de crédit est en pratique très difficile à envisager : la situation relève alors de la procédure engagée auprès de la Banque de France.

Propriétaire fiché. Le logement peut servir de garantie hypothécaire, ce qui rassure le prêteur et rend l’étude possible dans certains cas. En contrepartie, le bien est engagé : en cas d’impayés, le prêteur peut faire saisir et vendre le logement. Consultez aussi notre page sur le rachat de crédit propriétaire.

Locataire fiché. Sans bien à hypothéquer, les solutions sont plus limitées et les refus plus fréquents. Une personne de l’entourage peut parfois apporter sa propre garantie, mais elle engage alors son patrimoine, ce qui mérite une réflexion approfondie. Notre page rachat de crédit locataire détaille le fonctionnement d’un dossier sans bien immobilier.

Les conditions sont généralement moins favorables : taux plus élevé, durée plus longue, frais de garantie (notaire, inscription de l’hypothèque) et frais de dossier. Une mensualité plus basse peut cacher un coût total nettement supérieur : comparez toujours le TAEG, la durée et le montant total dû.

Soyez prudent face aux offres qui promettent un accord garanti ou qui demandent un paiement avant toute offre de crédit. Lisez attentivement l’offre et respectez les délais de réflexion ou de rétractation applicables au type de crédit avant de vous engager.

Régulariser l’incident. Si l’inscription vient d’échéances impayées, le paiement intégral des sommes dues entraîne la radiation anticipée du fichier.

Discuter avec les créanciers. Un échéancier ou un report de mensualités peut être négocié directement avec la banque ou l’organisme de crédit.

Se faire accompagner. Les Points conseil budget proposent un accompagnement gratuit pour faire le point sur un budget fragile.

Déposer un dossier de surendettement. Si vous ne pouvez manifestement plus faire face à l’ensemble de vos dettes, vous pouvez saisir la commission de surendettement de la Banque de France.

Les étapes habituelles :

1. Vérifier votre inscription au FICP, son motif et sa date de fin.
2. Régulariser l’incident lorsque c’est possible.
3. Recenser vos crédits, leurs capitaux restants dus et vos mensualités.
4. Établir votre budget : revenus, loyer ou charges de logement, autres dépenses.
5. Rassembler les justificatifs, puis demander une étude personnalisée.
6. Comparer l’offre : TAEG, durée, garantie, frais et coût total.

Prévoyez généralement une pièce d’identité, un justificatif de domicile, vos justificatifs de revenus, votre dernier avis d’imposition, vos tableaux d’amortissement et relevés de compte récents, ainsi que les documents relatifs au bien proposé en garantie le cas échéant.