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Guide iziCompare · Rachat et regroupement de crédits · Mis à jour le

Guide du rachat de crédit : fonctionnement, coût et étapes du regroupement de crédits

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, permet de réunir plusieurs crédits ou dettes dans une nouvelle opération de financement. Découvrez son fonctionnement, les étapes, les coûts, les documents à préparer et les points à comparer.

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Sommaire du guide

1. Qu'est-ce que le rachat de crédit ?2. Comment fonctionne le regroupement ?3. Quels crédits peut-on regrouper ?4. Les étapes5. Le coût d'un rachat de crédit6. Mensualité et durée7. Les documents à préparer8. Qui peut demander ?9. FAQ10. Aller plus loin : nos pages détaillées

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le terme « rachat de crédit » est couramment utilisé pour désigner une opération de regroupement de crédits.

Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs crédits ou dettes dans un nouveau financement. L'opération peut notamment remplacer plusieurs remboursements par une mensualité unique et modifier la durée de remboursement.

Les crédits regroupés peuvent présenter des caractéristiques différentes : taux, durée restante, mensualité et nature du crédit. L'établissement qui étudie l'opération analyse les dettes, les revenus, les charges et la situation globale de l'emprunteur.

À retenir : une mensualité plus faible peut s'accompagner d'une durée plus longue et d'un coût total supérieur. Il faut donc comparer l'ensemble de l'opération.

Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

Le principe peut être résumé en quatre étapes : analyser, regrouper, financer puis rembourser.

01

Analyser votre situation

Revenus, charges, crédits, capital restant dû et situation personnelle sont étudiés pour évaluer la faisabilité.

02

Calculer le montant à regrouper

Le financement tient compte des crédits et dettes retenus, des frais éventuels et, si elle est accordée, d'une trésorerie complémentaire.

03

Constituer le dossier

Les justificatifs permettent au prêteur de vérifier les informations et d'évaluer la solvabilité.

04

Étudier les solutions

Le dossier peut être présenté à des établissements susceptibles d'étudier le profil et l'opération.

05

Comparer l'offre

Mensualité, durée, taux, TAEG, assurance, frais et montant total dû doivent être regardés ensemble.

06

Mettre en place le financement

Après acceptation et respect des formalités, le nouveau financement est mis en place selon les conditions prévues.

Quels crédits peut-on regrouper ?

La composition d'un regroupement dépend de la situation de l'emprunteur et des critères du prêteur.

Crédits à la consommation

Selon l'opération, des prêts personnels, crédits affectés ou crédits renouvelables peuvent être concernés.

Crédit immobilier

Un crédit immobilier peut être intégré à certaines opérations. Le régime applicable dépend notamment de la composition du nouveau financement.

Certaines dettes

Selon les règles applicables et les critères du prêteur, certaines dettes peuvent également être intégrées.

Les étapes d'un rachat de crédit

Une demande sérieuse commence par des informations précises et des justificatifs permettant de documenter votre situation.

ÉtapeCe qui est étudiéObjectif
SimulationRevenus, charges, crédits, capital restant dû, durée et besoin éventuel.Obtenir une première estimation.
DossierIdentité, revenus, logement, comptes et crédits.Permettre l'analyse de solvabilité.
RechercheProfil et caractéristiques du regroupement.Identifier les établissements susceptibles d'étudier le dossier.
PropositionMontant, taux, durée, mensualité, assurance, frais et coût total.Comparer les conditions.
Mise en placeFormalités et délais applicables.Finaliser le nouveau financement.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Le coût global ne se limite pas au taux d'intérêt.

Les intérêts

Le nouveau financement génère des intérêts selon son taux et sa durée. Une durée plus longue peut réduire la mensualité mais augmenter les intérêts cumulés.

L'assurance

Selon le financement et les garanties choisies, une assurance emprunteur peut entrer dans le coût global.

Les frais

Selon la nature de l'opération, peuvent notamment intervenir des frais de dossier, de garantie ou des indemnités liées au remboursement anticipé.

Pourquoi la mensualité peut-elle baisser ?

Une baisse de mensualité peut résulter d'une nouvelle structure de remboursement.

Lorsque plusieurs crédits sont regroupés, le nouveau financement peut être amorti sur une durée différente de celle des crédits initiaux. Étaler le remboursement sur une période plus longue peut diminuer le montant payé chaque mois.

Cette baisse ne signifie donc pas automatiquement que l'opération coûte moins cher. Pour mesurer l'intérêt financier d'un regroupement, il faut comparer les mensualités, la durée restante, les frais, les intérêts et le montant total dû avant et après l'opération.

Exemple illustratif : une mensualité de 1 000 € pourrait être ramenée à 700 € avec une durée plus longue. Le coût total pourrait néanmoins être supérieur. Les chiffres réels dépendent de votre dossier et de l'offre obtenue.

Quels documents préparer ?

La liste exacte dépend de votre situation et du type de regroupement demandé.

Identité et situation

  • Pièce d'identité
  • Justificatif de domicile
  • Informations relatives au foyer

Revenus

  • Justificatifs de revenus
  • Avis d'imposition selon la situation
  • Justificatifs spécifiques pour indépendants, retraités ou autres profils

Crédits et charges

  • Tableaux d'amortissement
  • Échéanciers des crédits
  • Justificatif de loyer ou de crédit immobilier
  • Éléments relatifs aux charges récurrentes

Le prêteur peut demander d'autres pièces afin de vérifier les informations communiquées et d'évaluer la solvabilité.

Qui peut demander un regroupement de crédits ?

Chaque dossier est étudié au cas par cas.

Propriétaire, locataire ou hébergé, la possibilité d'obtenir un financement dépend notamment des revenus, charges, crédits en cours, situation bancaire, montant à regrouper et caractéristiques de l'opération.

Le fait d'être propriétaire peut modifier les garanties envisageables dans certains montages, mais ne constitue pas à lui seul une garantie d'acceptation. Être locataire n'empêche pas nécessairement une étude.

Une inscription au FICP, le fichier des incidents de remboursement de la Banque de France, modifie sensiblement l’étude du dossier : découvrez dans quels cas un rachat de crédit FICP reste envisageable.

FAQ : questions fréquentes sur le rachat de crédit

Les réponses présentent les grands principes ; chaque opération doit être étudiée selon la situation de l'emprunteur.

Le rachat ou regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs crédits ou dettes dans une nouvelle opération de financement, avec une nouvelle mensualité et une nouvelle durée.
Non. Une mensualité plus basse peut résulter d'une durée plus longue. Le coût total doit être comparé avec la situation initiale.
Certaines opérations permettent de regrouper plusieurs types de crédits. Le régime applicable dépend notamment de la composition de l'opération.
Une trésorerie complémentaire peut être envisagée dans certains dossiers, sous réserve de l'étude et de l'accord du prêteur.
Non. Une simulation ou une première étude ne garantit pas l'obtention du financement. L'accord dépend de l'analyse du dossier et des critères du prêteur.
Comparez notamment le montant financé, la mensualité, la durée, le taux, le TAEG, l'assurance, les frais et le montant total dû.

Aller plus loin selon votre situation

Chaque page détaille un point précis du rachat de crédit : votre statut, le type de crédits, les coûts ou le calcul du taux d’endettement.

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